Ponekad se dogodi da životne okolnosti iznenada upadnu u odmjereno postojanje čovjeka i prekriže sve njegove planove. U takvoj situaciji vrlo je lako preći iz kategorije bona fide dužnika u kategoriju neplatiša. Razlog za ovu tužnu tranziciju može biti bolest rođaka, saobraćajna nesreća, otkaz zajmoprimca, požar itd. Niko nije imun od takvih okolnosti. U ovom članku ćemo vam reći šta će se dogoditi ako ne platite kredit i kako se ispravno ponašati u ovoj teškoj situaciji. Pa počnimo.

Šta se dešava ako ne platite kredit?

Ako nemate dovoljno novca da otplatite dug, vrijedi unaprijed znati moguće posljedice i razmisliti o akcionom planu. Ako se budete ponašali korektno, onda se nevraćanje kredita neće pretvoriti u katastrofu. Naprotiv, ponekad će biti isplativije odbiti velike mjesečne uplate i čekati sudsku odluku. Štaviše, tokom suđenja će iznos duga biti fiksiran, a banka neće moći da obračuna kamatu na njega. Zatim će se raspored otplate duga direktno razgovarati sa sudskim izvršiteljima. U većini slučajeva, uvijek su spremni na kompromis (ako se pravilno pripremite za ovu fazu).

Bankarske priče

Počnimo s opovrgavanjem „horor priča“ koje inkasatori i zaposleni u bankama rado pričaju svojim dužnicima koji se nađu u teškoj situaciji. Dakle, šta se neće dogoditi ako nemate čime platiti kredit?

Naravno, ako nemate čime da otplatite svoje kredite (u nastavku pročitajte šta učiniti u ovom slučaju), u budućnosti se može pojaviti niz neprijatnih trenutaka. Za njih se morate pripremiti unaprijed. Najbolja opcija je da se konsultujete sa kreditnim advokatom. Sa njim možete razgovarati telefonom, ali je bolje doći lično sa ugovorom o kreditu i ostalom dokumentacijom. Tek nakon što se detaljno upozna s njima, stručnjak će moći precizno procijeniti specifičnosti vaše situacije. Ako želite da se branite, moraćete temeljno proučiti relevantne zakone.

Faze odnosa sa bankom

Nakon pojavljivanja docnji, vaš odnos sa bankom bit će podijeljen u tri faze:

Sada otprilike znate šta će se dogoditi ako ne platite kredit. Konačni rezultat zavisi od stepena pismenosti vašeg ponašanja u svakoj fazi. Odnosno, što je viši nivo pripreme, to će se potrošiti manje živaca i truda. Da više nemate pitanje: "Ne plaćam kredit - šta da radim?", pogledajmo svaku od gore navedenih faza detaljno. Predstavićemo i niz pravila čije će poštovanje uvelike olakšati život dužniku. Istovremeno, morate shvatiti da svaka situacija ima određene suptilnosti, određene kako specifičnostima regije prebivališta zajmoprimca, tako i nijansama ugovora o kreditu. Shodno tome, pozicije sakupljača i sudaca u Moskvi i, na primjer, u Krasnojarsku ili Surgutu, mogu se značajno razlikovati. Ako je iznos kredita prilično visok, onda je bolje potražiti pomoć od lokalnog (regionalnog) advokata.

Pretpretresna faza

Pretpostavimo da postavljate pitanje: "Ne plaćam kredit, šta će se dogoditi?" Odgovaramo: nekoliko sedmica nakon kašnjenja prve uplate, dobićete poziv (ili SMS) iz banke. U početku će ovi podsjetnici biti ljubazni, ali kako dugovi rastu postat će prilično oštri. Nakon nekoliko mjeseci, neotplaćeni kredit će biti prebačen u odjel za naplatu banke ili u agenciju za naplatu treće strane. U tome nema velike razlike, jer će se u oba slučaja koristiti slične metode.

Najpopularniji metod uticaja

Pozivanje na sve brojeve telefona koji su navedeni u ugovoru je najpopularniji način uticaja na dužnika. U toku dana (i danju i noću) mogu nazvati nekoliko desetina puta. Štaviše, i „živa“ osoba i automatizirani informator mogu pozvati. Suština poziva je uvijek ista: „Kada ćete platiti? Plati novac! Duguješ novac! Jedina stvar koja se može promijeniti je ton razgovora. Neki kolekcionari su prilično pristojni, ali ima i onih koji ne bježe od vikanja, bezobrazluka i prijetnji. Ovi pozivi imaju jedan cilj - da zajmoprimac ni ne pomisli na neplaćanje kredita i da u potpunosti otplati svoj dug. Stoga morate biti psihički spremni za oštre i nedvosmislene nagoveštaje. Na primjer:

• “Vaša djeca ujutro idu sama u školu, zar niste zabrinuti za njih?”
• “Bio je jedan zajmoprimac koji nije vratio dug, a nedavno je pronađen sa razbijenom glavom.”
• "Bez novca? I dalje morate platiti kredit! Prodaj bubreg, to ne mogu za dugove.”

U stvari, to su prazne prijetnje. Dugi niz godina nije se pojavio niti jedan presedan kada su uterivači pribjegli fizičkom nasilju i naštetili zdravlju neplatiša. Ali, naravno, slušati ovako nešto je veoma neprijatno. Zato snimajte sve razgovore, a ako vam prijete, napišite prijavu tužilaštvu i izjavu policiji protiv inkasatora. Zapravo, mnoge radnje agencija za naplatu dugova su van zakona. Na primjer, bilo je slučajeva kada su neplatišama probušene gume na automobilu, polivaju bravu ljepilom, farbaju vrata stana trajnim markerom itd. Stoga je žalba agencijama za provođenje zakona ne samo moguća, već i neophodna.

Sveobuhvatan pritisak

Ako imate misao: "Da platim kredit ili ne?", onda zapamtite da će u drugom slučaju inkasatori vršiti pritisak ne samo na vas, već i na vaše susjede, poznanike i rođake. Oni također mogu doći u školu vaše djece i reći razrednom starešini ili direktoru o vašim dugovima. Mogu nazvati vaše radno mjesto i zaprijetiti vam poreskom revizijom ako vaš šef ne vrši pritisak na vas. Česti su pozivi roditeljima zajmoprimca sa zahtjevima za otplatu duga. Općenito, metode pritiska su prilično različite.

sta da radim?

Kao što smo već napisali - žalite se. Samo nemojte zaboraviti da svaka državna služba ima svoje područje odgovornosti. A da biste postigli rezultate, morate pisati na određenu adresu. Na primjer, ako sakupljači otkriju informacije koje spadaju u kategoriju „bankovne tajne“, onda je žalba policiji beskorisna. Centralna banka se bavi takvim stvarima. A kada se kršenje odnosi na lične podatke, potrebno je da napišete žalbu Roskomnadzoru.

Kreditni sud: smanjenje naših obaveza

Ako je zajmoprimac zauzeo principijelan stav, izražen frazom: "Nisam platio kredit godinu dana i ne namjeravam", onda njegov slučaj, u pravilu, ide na sud. Ponekad ovaj period može biti kraći (2-3 mjeseca) ili više (nekoliko godina). Sudu ne ide agencija za naplatu, već sama banka. Ali morate shvatiti da su pravni troškovi za njega nepoželjni, pa ako iznos duga nije visok, onda slučaj možda neće ići na sud. Svaka banka samostalno određuje iznos ovog iznosa (u zavisnosti od regiona). Na primjer, u ruskoj prijestolnici slučajevi s dugovima manjim od 50.000 rubalja ne idu na sud. Ako se banka izdvoji za sudske troškove, tada će imati dvije opcije koje se razlikuju i po posljedicama i po postupku.

1. Žalba sudiji za prekršaje

Sudiju nije briga što zajmoprimac nema čime da plati kredite (šta učiniti u ovom slučaju piše u ovom članku). Čak ga i ne poziva na sud, već odmah izdaje nalog. Ne treba se plašiti takvog razvoja događaja. Sudski nalog je vrlo lako poništiti. Dovoljno je samo pravilno napisati odgovarajuću aplikaciju. Ova opcija je dizajnirana "za budale", a ako zajmoprimac zna svoja prava, onda će banka gubiti vrijeme. Ali ukidanje sudskog naloga nije kraj priče. Obično banka tada podnosi tužbu okružnom sudu.

2. Tužbu okružnom sudu

Ako pitate: „Ne plaćam kredit, šta će biti ako banka podnese tužbu okružnom sudu?“, odgovor je jednostavan: spremite se za višemjesečno suđenje. O njegovom početku bit ćete obaviješteni pozivom. Tokom suđenja, zajmoprimac ima pravo da ospori zahtjeve banke i zatraži da se sačini novi plan obračuna duga.

Ako su argumenti dužnika nadležni, onda sud može čak i smanjiti iznos duga. Jedino što se uzima u obzir nisu priče o teškom životu, već pravni argumenti potkrijepljeni relevantnim referencama iz kodeksa. Ako nemate pravno iskustvo, bilo bi preporučljivo potražiti savjet od kreditnog advokata.

Faza nakon suđenja

Odluka suda će u većini slučajeva biti u korist banke. U zavisnosti od argumenata koje je dao zajmoprimac, ovaj iznos može biti manji ili veći od prvobitnog iznosa. Sudskom odlukom utvrđen je okvirni rok za otplatu dugova, a sve detalje će utvrditi naredni organ - sudski izvršitelji.

Za razliku od uterivača dugova, oni imaju prilično moćne alate za naplatu dugova. Sudski izvršitelji ne prihvataju argument: “Podigao sam kredit i ne plaćam ga zbog teške životne situacije.” Oni mogu zakonito oduzeti imovinu dužnika: nekretnine, automobil, kućne aparate i elektroniku itd. Ili zadržati do polovine službene plate krivca, koja će odmah biti zadužena na određeni račun. Ako nemate ni imovinu ni plaću, onda možete razgovarati sa sudskim izvršiteljima o najpovoljnijoj šemi plaćanja. Na primjer, svaki mjesec možete prebaciti mali iznos (čak i nekoliko hiljada) na njihov račun i neće vam smetati.

Ovdje postoji jedno upozorenje. Kada sudskom odlukom vratite novac preko sudskih izvršitelja, iznos duga je već fiksan - banka neće naplaćivati ​​kazne ili kamate. Dug možete otplaćivati ​​najmanje deset ili dvadeset godina. Ukupan iznos se i dalje neće povećavati. Naravno, tu postoje zamke. Na primjer, ako ste nakon sudske odluke "poklonili" automobil ili stan svom rođaku, tada možete biti optuženi za prevaru. Općenito, da biste izbjegli probleme, nemojte se oslanjati samo na opšte informacije sa Interneta. Bolje je dodatno konsultovati profesionalnog advokata.

Zaključak

Dakle, sada znate šta će se dogoditi ako ne platite kredit. Proći ćete kroz tri faze: pritisak banaka, sudski spor i izvršenje sudske odluke od strane izvršitelja. Ako se unaprijed pripremite za prolazak kroz svaki od njih, onda će vam sve biti bezbolno. A najlakši način da to učinite je da kontaktirate visoko kvalifikovanog kreditnog advokata. Inače, preporuke navedene u članku mogu pomoći i, na primjer, djevojci ako njen bivši ne plati kredit, a ona je bila jemac, a sada je gnjave kolekcionari.

Kreditiranje je odgovoran korak. Osoba koja podiže kredit mora biti spremna na situacije više sile, zbog kojih njegova solventnost može iznenada postati nula.

Povjerioce najčešće ne zanima koje su okolnosti dovele do neplaćanja duga. Zajmoprimac je živ i sposoban, što znači da mora platiti.

Šta učiniti ako su se okolnosti razvile tako da je postalo nemoguće otplatiti kredit? Srećom, postoji nekoliko načina da se zakonski riješi ovako težak problem. Iz ovog članka saznat ćete o restrukturiranju duga, refinanciranju i drugim načinima eliminacije duga bez njegovog potpunog otplate.

Koje bi mogle biti posljedice?

Najčešće posljedice neplaćanja kredita:

1. puna naplata dugova na sudu;
2. zapljena založene imovine;
3. krivična odgovornost (u nekim slučajevima).

Zakonodavstvo Ruske Federacije predviđa samo 2 vrste naplate duga od osobe koja ne želi ili ne može otplatiti kredit. Prvi je naplata kazni. Kazna se najčešće obračunava kao procenat od ukupnog iznosa kredita, ali može biti i fiksni iznos. Drugi je prijevremena otplata cjelokupnog iznosa kredita. Ova metoda postaje dostupna banci ako dužnik kasni 3 uplate zaredom, svaka više od 60 dana.

Banka ne može odmah naplatiti sav novac od zajmoprimca. Zakon mora odrediti razuman vremenski okvir u kojem zajmoprimac može pronaći novac za plaćanje. Za određivanje nerealnog roka klijent može tužiti banku i imaće sve šanse da dobije spor.

Što se tiče oduzimanja imovine, ne treba se uvijek bojati ovog postupka. Ako prilikom podizanja kredita ugovorom nije navedena zaloga imovine, onda banka nema pravo ništa oduzeti.

Pisma koja stižu iz banke će gotovo sigurno sadržavati takve prijetnje, ali banka ima stvarno pravo da oduzme imovinu od klijenta samo ako je klijent sam založio svoje stvari prilikom sklapanja ugovora.

Takođe se ne treba bojati krivične odgovornosti. Zaposleni u banci vole da kažu: "Ako ne platiš, bićeš u zatvoru!" Ali ovo je samo metod zastrašivanja. Možete biti poslani u zatvor zbog neplaćanja kredita samo u 2 slučaja:

1. ako zajmoprimac duguje više od 1.500.000 rubalja i ne plati dug ni nakon sudske odluke;
2. ako je zajam dobijen na prevaru ili kršenjem povjerenja.

Dakle, ako niste prekršili zakon prilikom podizanja kredita, a dug je manji od 1,5 miliona rubalja, onda se nećete suočiti s krivičnom odgovornošću.

Načini rješavanja problema. Kako se riješiti kredita?

Glavna greška dužnika je što se kriju od bankarskih radnika. Ovo se ne može uraditi. Morate stupiti u kontakt sa organizacijom kreditora, jer mnoge banke i kompanije sada nude posebne programe osmišljene da pomognu problematičnim zajmoprimcima.

Često se možete suočiti sa restrukturiranjem duga ili refinansiranjem. Suština ovih programa je da klijent može izbjeći dodatne troškove za kazne i kazne, a njegova kreditna istorija ostaje pozitivna.

Ugovori o restrukturiranju i refinansiranju moraju se pažljivo proučiti prije potpisivanja. Ponekad takvi ugovori nude krajnje nepovoljne uslove za dužnika, a nakon potpisivanja nećete ništa promijeniti.

Restrukturiranje duga

Restrukturiranje je mjera koja se poduzima protiv zajmoprimca ako je u kašnjenju.

Za osobu koja ne može da plati svoj dug, ova procedura je često najpoželjnija.

Restrukturiranje uključuje 3 mjere:

1. uređivanje iznosa plaćanja i/ili uslova plaćanja;
2. zamjena duga zajma za udio u imovini;
3. djelomični otpis duga.

Prednost restrukturiranja je u tome što nema potrebe da se slučaj iznosi na sud. Ni klijent ni banka ne žele birokratsku birokratiju. Dakle, sve se dešava u fazi ugovora. Istovremeno, banke gotovo uvijek otpisuju kazne i penale, ali gotovo nikada ne smanjuju glavnicu duga.

On-lending. Šta je to?

Refinansiranje kredita ili refinansiranje je druga opcija za dužnika. Ova usluga omogućava pozajmljivanje iznosa dovoljnog za otplatu duga. Naravno, iznos mora biti pozajmljen od druge banke. Kreditna istorija klijenta nije baš čista, tako da je sve izgrađeno na poverenju. Prilikom refinansiranja, zajmoprimac ima mnogo više obaveza i obaveza nego kod redovnog kredita.

Refinansiranje ima svoje zamke. Mnoge banke svojim klijentima nude veoma visoke kamate, dok druge imaju dodatne uslove koji otežavaju refinansiranje.

Da li je moguće ići na sud?

Ako banka tuži dužnika, to nije veliki problem. Štaviše, sam klijent može tužiti banku za pozive za iznudu, a posebno za ucjenu, što nema veze sa stvarnošću.

Kada je u pitanju sud, dug se u svakom slučaju mora platiti. Ali sud je uvijek na strani klijenta, a ne banka. Jedini izuzetak su rijetki slučajevi krivične odgovornosti.

Da biste dobili parnicu protiv banke, potrebno je koristiti usluge iskusnog advokata. Kompetentan pristup poslovanju moguć je samo uz pomoć profesionalca. Stoga, kada podnesete tužbu sudu, morate biti spremni izdvojiti novac za kvalitetne usluge.

Stečaj fizičkih lica. Šta je to?

Počevši od 1. oktobra 2015. godine, pojedinac se može zvanično proglasiti bankrotom. Osnova za to može biti dug veći od 500.000 rubalja i potkrijepljen dokumentima. Zahtjev za stečaj će svakako razmotriti sud, ali toga se ne treba plašiti. Ako dug premašuje navedeni iznos, stečaj se potvrđuje bez ikakvih poteškoća.

Zašto se proglasiti bankrotom? Postoje 3 razloga da to uradite:

1. banka bankrotu obezbjeđuje finansijskog menadžera;
2. bankrot može svoj dug isplatiti dragocjenostima i plemenitim metalima;
3. niko nema pravo da oduzme stanove stecaju ako je jedini.

Stečaj ima mnoge nedostatke. Ovoj opciji možete pribjeći samo u krajnjoj nuždi, kada su restrukturiranje i dalje kreditiranje iz nekog razloga nemogući, a dužnik se suočava s krivičnim predmetom.

Prinudna otplata duga. Kako se to događa?

Ako sud obaveže dužnika da prinudno vrati dug, ili se dužnik proglasi bankrotom, onda postoji nekoliko izvora plaćanja duga:

1. plemeniti metali i dragocjenosti;
2. automobili i nekretnine;
3. luksuza.

Sve se to može prodati na javnoj licitaciji, a prihod će se koristiti za prinudnu otplatu duga.

Kako izbjeći ulazak u dugove?

Ako ste podigli kredit, onda od tog trenutka nemate garancije. Ko zna šta će biti sutra? Stoga, jedini siguran način da se izbjegnu problemi s dugom je da budete bez dugova. Pokušajte da se suzdržite od uzimanja kredita i nikada nećete morati da brinete o svojim dugovima.

Budi pazljiv! Uostalom, oprez je vaše glavno oružje u ovom svijetu finansija punom opasnosti.

Trenutna socio-ekonomska situacija u Rusiji, kao i u cijelom svijetu, ostavlja mnogo da se poželi, a najteže je onima koji nisu imali sreće u tom periodu uzeti kredit.

Otpuštanja i smanjenja plata, rastuće stope inflacije i drugi faktori čine osobu nesolventnom. Ali nije tajna da ovo obećava ozbiljne probleme. Ali zar zaista nema izlaza u slučaju kada jednostavno nema ničega za otplatu kredita? Jedi. O tome ćemo dalje.

Kredit se nema čime platiti. sta da radim?

Dakle, postoji nekoliko načina da izbjegnete strašne posljedice vlastite nelikvidnosti, a najefikasniji su restrukturiranje duga i osiguranje. Ali šta je to?

Restrukturiranje

Restrukturiranje je legalna operacija smanjenja obaveznih mjesečnih plaćanja i produženja roka plaćanja. To jest, ako, na primjer, osoba duguje pedeset hiljada rubalja i, prema ugovoru, mora ih vratiti za tri mjeseca uz 10%, onda podnošenjem restrukturiranja može otplatiti dug do šest mjeseci i sa smanjenom kamatnom stopom.

Bankarske institucije nemaju pravo da odbiju ovu operaciju, jer je restrukturiranje duga državni program koji ima za cilj poboljšanje ekonomske situacije najslabije zaštićenih društvenih slojeva stanovništva. I, suvišno je reći, bankama je mnogo isplativije razdužiti dug i primati, doduše manje i duže, svoju dobit nego da troše mnogo veće sume i svoje dragocjeno vrijeme na probe koje mogu trajati godinama.

Važno: Zahtjev za ovu legalnu operaciju mora se podnijeti putem kancelarijsko odjeljenje bankarske institucije. Nakon potpisivanja papira, sastavlja se novi plan plaćanja i obračunava kamatna stopa.

Osiguranje

Decor osiguranje- ovo je stvaranje ekonomskog štita, koji u teškom trenutku može podržati i spriječiti da u njega padne.

Ugovor o osiguranju je pravni dokument koji podrazumijeva jednokratni novčani doprinos, koji u slučaju više sile, kao što je gubitak poslovne sposobnosti ili gubitak zaposlenja, omogućava izbjegavanje odgovornosti za obaveze po kreditu.

Primjer: Vasilij Petrovič je uspio da se osigura kada je radio kao zamjenik direktora Vneshstroy LLC; osigurao se za slučaj da izgubi sposobnost plaćanja kredita za novi automobil. I tako se dešava da Vasilij Petrovič bude pod udarom otpuštanja. Njega zamjenjuje drugi, aktivniji zaposlenik.

U svakom drugom slučaju, morali biste ili vratiti auto, izgubivši sve prethodne depozite, ili platiti, pronalazeći najnevjerovatnije načine da to učinite. Ali, okrećući se vašem osiguravajuće društvo gde je ugovor potpisan, nezaposleni Vasilij Petrovič može ostvariti ili određenu finansijsku nadoknadu ili smanjenje duga, u zavisnosti od uslova navedenih u ugovoru.

Kako izaći iz dužničke rupe

Ako je vaša finansijska situacija dovela u ćorsokak, a vi ste na pola koraka od dužničke zamke, trebali biste odmah pronaći opcije za zaobilaženje.

Moramo imati na umu da možete pronaći izlaz iz gotovo svake situacije, glavna stvar je ne sjediti skrštenih ruku. Da, kada finansijski bankrot, ako postoji potreba za otplatom kredita, morate samo pričekati suđenje, ali opet, ne zaboravljajući ne samo na svoje obaveze kao građanina Ruske Federacije, već i na svoja prava. A, ako se savjesno pridržavate osnovnih pravila, onda suđenje možda neće postati katastrofa, već, naprotiv, spas koji vam omogućava da ostanete na površini dok ne dođu bolja vremena.

Da, standardna sudska taktika je imenovanje uputstva za obavezna plaćanja i, u slučaju ozbiljnog kašnjenja - utvrđivanje visine kazni i novčanih kazni. Ali, ako dostavite dokumente koji potvrđuju potpuna nelikvidnost, tada možete ostvariti odgodu i pravo na plaćanje u malim iznosima na duži vremenski period (od šest mjeseci do dvije godine).

Primjer: Gennady Sidorovich je uzeo robu na prodaju i, ne računajući svoje ekonomske mogućnosti, postao je potpuno bankrot. Ne postoji način da se otplati dug, postoji samo jedan izlaz, čekati sudsku odluku.

Odlaskom na sud u dobroj namjeri i predstavljanjem potvrdu vaše nelikvidnosti, postigao je Genadij Petrovič rate. Mjesečnim malim uplatama koje je mogao priuštiti (1.500-2.000 rubalja mjesečno), dobio je vremena da riješi svoje finansijske probleme. Rok otplate je određen na 2,5 godine, značajan period.

Vrijedi zapamtiti da kršenje sudskog naloga može dovesti do ozbiljnih problema. Nedolazak u sudnicu, baš kao i odbijanje mjesečne uplate, prvo će dovesti do novčane kazne, a potom i do oduzimanja svih prihoda, imovine, a potom i stambenog prostora. Također igra važnu ulogu Art. 159. 1 Krivičnog zakonika, koji reguliše pitanja prevare: ako je neplatilac prikrio neke podatke o svojim finansijskim mogućnostima, onda bi to moglo rezultirati pravom zatvorskom kaznom. Stoga je bolje ne šaliti se sa sudom i biti izuzetno oprezni i pažljivi.

Zlonamjerno izbjegavanje plaćanja duga (kredita) kažnjivo je čl. 177 Krivičnog zakonika i može obećati bilo koji enormne kazne (do 1.500 miliona rubalja), ili zatvorsku kaznu.

Ne mogu platiti hipoteku

Nažalost, danas nije moguće zaraditi novac za vlastito stanovanje, a još manje dobiti resorni za radno iskustvo, kao prije. Jedini način da steknete sopstveni životni prostor je da uzmete hipoteku. Ovo je dobar izlaz kada imate stabilna primanja i stalan posao.

Ali ovo je pitanje, s obzirom na trenutnu nesigurnu ekonomsku situaciju u zemlji, upitno. Šta učiniti ako hipoteka nije plaćena u potpunosti, a financije pjevaju romanse?

Ovdje možete potražiti pomoć pomoću sljedećih metoda.

Kompromis

Ne treba se skrivati ​​od banke, već im izaći u susret, otvoreno im reći o svom problemu. U tom slučaju možete doći do kompromisnog rješenja koje je od koristi za obje strane. Sasvim je moguće da će bankarska institucija dozvoliti izbjegavati kazne i kazne, a omogućit će i odloženo plaćanje, što je već prava pomoć. Glavni uslov ovog ugovora je valjan razlog nelikvidnosti klijenta, pravi razlog.

Rekreditiranje

Neki kreditni dužnici postupaju na sljedeći način: odaberite banku kod koje najbolji uslovi kreditne kamatne stope i izvršiti proceduru rekreditiranja. Ali ovaj metod je efikasan samo ako ste sigurni da ćete u bliskoj budućnosti biti solventni: refinansiranje će smanjiti kamatu na otplatu duga, ali vas neće zaštititi od obaveza plaćanja.

Napomena: Neke banke naplaćuju naknadu za proceduru refinansiranja, tako da prije nego što se odlučite na ovaj korak morate proučiti uslove odabrane bankarske institucije.

Uhvatite banku zbog njenih grešaka

Banke često pokušavaju da igraju na nedostatak svijesti svojih klijenata o njihovim građanskim pravima. Dakle, jedni prebacuju dugove platiša, drugi povećavaju kamatu bez upozorenja ili izmjena ugovora.

Za mnoge odgovorne platiše ovakvi preokreti su jednaki katastrofi, ali uzalud. Na kraju krajeva, ovo nije platilac, već banka krši zakone Ruske Federacije, te stoga mora biti odgovorna u najvećoj mjeri zakona. Stoga savjet: Uvijek pažljivo pročitajte sve ugovore i druge pravne dokumente, obraćajući pažnju na sve zamke, sumnjive tačke, prava i obaveze stranaka.

Primer: Komercijalna banka je prebacila dugove građanina Ivanova na inkasatore, koji su sada... Šta Ivanov može? On ima puno pravo da se obrati sudu zbog kršenja zakona „O zaštiti ličnih podataka“ i na taj način građanin Ivanov ne samo da sebi stvara zaštitu od uterivača dugova, već dobija i priliku da smanji dug, srazmerno zahtjevi za isplatu moralne naknade za prouzrokovane neugodnosti.

Refinansiranje

Drugi način da se riješi kreditno pitanje može biti refinansiranje. Ova operacija vam omogućava da smanjite kamatnu stopu i odaberete pogodniji program otplate kredita. Osim toga, moguće je kombinirati nekoliko kredita u jedan.

Sada, da bismo ovu metodu učinili razumljivijom, dajemo primjer.

Ivan Petrovich duguje po starom kreditu. Ali onda saznaje da su uslovi u drugoj banci povoljniji. Šta on radi? Ivan Petrovič uzima svoj pasoš i odlazi u profitabilniju banku, da mu ponovo izdaš svoj kredit. Banka, zauzvrat, otplaćuje kredit od stare bankarske institucije i određuje kamatnu stopu.

Uz pravi pristup, ovaj postupak može vam uštedjeti hiljade. Glavni uvjet za refinansiranje je temeljito proučavanje svih zamki bankarskih programa, nijansi podnošenja zahtjeva za kredit, kao i mogućnost obnavljanja kredita. Sada znate kako da izađete iz dužničkog ćorsokaka.

Kako se prave "rendane rolnice".

U žaru trenutka i u panici, nije iznenađujuće „razbiti šumu“. Šta bi trebali znati početnici koji se prvi put nađu u situaciji da jednostavno nemaju čime otplatiti kredit? U videu ispod, iskusni video bloger dijeli svoje iskustvo.

Vrijedi se unaprijed prijaviti za ovu uslugu, shvaćajući da ne postoji način da se plati kredit. Ali ako već ima kašnjenja, mnoge institucije spremne su za restrukturiranje kredita. Njima je u interesu da na bilo koji način vrate novac, a na vama je da produžite rok otplate i smanjite iznos plaćanja.

U ovom slučaju dug se razvlači na duži period (godinu, dvije ili više) kako bi se minimiziralo mjesečno plaćanje. Potpisujete novi ugovor sa finansijskom institucijom, gde se obavezujete da ćete uplatiti novac na vreme. Na ovaj način možete izbjeći kazne. Često, tokom restrukturiranja, zajmodavac je spreman da otpiše dio unaprijed procijenjenih naknada za kašnjenje.

Kreditni praznici

Restrukturiranje je pogodno za one koji su u mogućnosti da izvrše minimalna plaćanja. Šta učiniti ako u principu nemate čime platiti kredit? Moguće je kontaktirati zajmodavca i odgoditi plaćanje. Za takav zahtjev potrebno je ozbiljno opravdanje.

Mora postojati pravi problem: dobili ste otkaz, trebalo vam je skupo liječenje, nešto vam se dogodilo sa imovinom itd. Trebat će vam dokumenti koji potvrđuju vaše riječi i nemogućnost plaćanja.

Ako je zahtjev odobren, zajmoprimac dobiva određeno vrijeme za rješavanje finansijskih problema, a zatim nastavlja s plaćanjem kao i prije.

Osiguranje

U nekim slučajevima osiguravajuće društvo preuzima dužničke obaveze klijenta. Ovo se odnosi na bolesti i povrede zbog kojih je klijent privremeno ili trajno nesposoban za rad. Biće vam potreban lekarski izveštaj i dokaz da niste sami izazvali povredu i da niste bili pod dejstvom alkohola.

Pomoć od rodbine

Najpouzdaniji izlaz ako nema novca za plaćanje kredita. Uz pomoć ponovno pozajmljenog novca možete brzo vratiti cijeli iznos uz kamatu. Na kraju krajeva, rođacima nisu potrebne kamate.

Refinansiranje

Imajući mnogo kredita, rizično je podizati novi. Ali ovo je dobra alternativa za obilazak svih bankarskih institucija sa zahtjevima za odgodu plaćanja ili restrukturiranje duga. To zahtijeva stalno praćenje svakog kredita, promjene kamatnih stopa i drugih uslova. I neće svaka banka sarađivati.

Ako nemate čime da vratite kredit svakoj organizaciji pod njenim uslovima, lakše je pronaći onu koja je spremna da izda kredit za otplatu prethodne. Slične operacije provode Sberbank, VTB banka, Interprombank, Rosselkhozbank itd. Da biste odobrili aplikaciju, trebat će vam sva dokumentacija vezana za prethodne kredite, posebno izvode o preostalom neplaćenom iznosu, potvrda da su izvršene prethodne uplate. Preporučljivo je to učiniti prije nego što dođe do kašnjenja, to će povećati šanse za odobrenje prijave. Neoštećena kreditna istorija će biti snažan argument.

Kao rezultat toga, bankarska institucija zatvara vaše stare obaveze prije roka, a vi dobijate novi ugovor sa samo jednom kreditnom institucijom.

Suđenje

Šta učiniti ako nemate čime da platite kredit, a prijeti vam sudski postupak? Ono čega se dužnik najviše plaši je situacija kada dođe do kašnjenja, penali eksponencijalno rastu, a povjerilac namjerava tužiti. U stvari, koristi vam.

Imajući docnje, nema smisla bjesomučno tražiti sredstva i uplaćivati ​​malo duga. Penali će lako pokriti uplaćeni iznos, a dug će ostati isti.

Imate koristi od tužbe. To će vam omogućiti da prestanete kliziti u ponor rastućeg duga i početi rješavati problem. Nakon prvog sastanka dug je fiksiran i ne raste, a penali se više ne naplaćuju. Ponekad se otpisuje značajan dio već naplaćenih kazni.

Sud, za razliku od finansijske institucije, pomaže zajmoprimcu da otplati dug na najpogodniji način. Analizirajući finansijsku situaciju klijenta, izračunava optimalan iznos redovnih isplata (na primjer, određeni postotak plate) bez dodatne kamate.

Ako je situacija složena i nema izvora prihoda, sudski izvršitelji će oduzeti dio imovine kako bi otplatili kredit. Kada nema ni dovoljan iznos imovine, sud može naložiti bankarskoj instituciji da otpiše novac i zatvori slučaj.

Ako ne možete da platite kredit u banci, nemojte paničariti. Postoji mnogo načina da se problem riješi, počevši od dijaloga sa samim kreditorom pa do tužbe.

Nemate čime da platite svoje dugove, ali ne želite da se sakrijete od kreditora? Za one zajmoprimce koji imaju finansijske probleme, postoje najmanje tri rješenja: restrukturiranje, refinansiranje i lični bankrot. Pogledajmo ove tri strategije koje će vam pomoći da izađete iz dužničke rupe uz minimalne gubitke.

Kredit i pad prihoda

Andrey je dizajner. Ima dug od 180.000 rubalja po potrošačkom kreditu od banke, mjesečne uplate su 30.000 rubalja. Još nema kašnjenja, ali primanja opadaju i sve je teže isplaćivati ​​po planu.

Kada je Andrej podigao kredit za renoviranje stana, planirao je da otplati pre roka, kako ne bi otugao na 3 godine ono što je moglo da se uradi za dve. Ali onda jedno, pa drugo... I pored mogućnosti - stabilne plate od 100 hiljada, nije mogao da otplati dug banci pre roka. Sada se kaje. Već nekoliko mjeseci zaredom moji prihodi opadaju i sada ne dostižu ni 80 hiljada rubalja. Postalo je veoma teško plaćati mjesečnu otplatu kredita.

Šta da radim

1) Potvrdite promjenu solventnosti. Zajmoprimac ne treba da bude neosnovan kada nešto traži od banke. Bez poštivanja birokratskih procedura, kreditne institucije ne funkcionišu, pa je vrijedno opskrbiti se dokazima da poslovanje zajmoprimca ne ide kako je planirano.

Andrejeva plata se smanjuje - radi se na komad i zavisi od broja narudžbi, a njegov poslodavac ima sve manje velikodušnih klijenata zbog krize. Da bi to potvrdio, može uzeti potvrdu o prihodima iz računovodstva s podacima za šest mjeseci ili godinu dana. Ovaj dokument će potvrditi smanjenu solventnost projektanta.

2) Obratite se banci sa zahtjevom za restrukturiranje. Da biste posjetili banku, potrebno je pripremiti još jedan dokument - aplikaciju direktno sa zahtjevom za pregled uslova ugovora o kreditu, navesti smanjenje prihoda kao opravdanje i potvrditi ga odgovarajućom potvrdom.

Prvo provjerite pozivom na dežurnu liniju kojem odjelu se obratiti i u čije ime treba napisati takvu prijavu, zatim je odštampati u dva primjerka i prilikom podnošenja zatražiti da na svom primjerku stavite oznaku kada je i ko prihvatio ovu prijavu. .

Karakteristike podnošenja prijava

Svaka banka ima svoje zahtjeve za obradu i podnošenje zahtjeva za restrukturiranje. U Sberbank of Russia prvo morate popuniti i tek nakon odobrenja odjela za rad s problematičnim dugovima početi prikupljati dokumente i ispunjavati aplikaciju. VTB24 prima prijave klijenata, a Uralsib ima posebnu.

Banka ima nekoliko dana za razmatranje ove prijave - nekad 3, nekad 10-15. Period se utvrđuje internim aktima kreditne institucije i zavisi od pravila određene banke.

Andrej treba da razjasni informacije o restrukturiranju u svojoj banci i da se tamo prijavi po svim pravilima sa potrebnim papirima. Na osnovu rezultata razmatranja zahtjeva, banka može odbiti, ali ako udovolji zahtjevu, onda možete računati na poboljšanje situacije.

Šta će se desiti

1) Banka će razmotriti zahtjev i donijeti odluku. Klijent može tražiti smanjenje kamatne stope, ukidanje penala ili produženje ugovora o kreditu. Treća opcija je pogodna za Andreja, jer on još nije napravio nikakva kašnjenja i banka nije naplatila kazne, a nema razloga za smanjenje kamatne stope.

Opcije restrukturiranja kada se nivo prihoda smanji:

• Odložena otplata - pomera se sledeći datum plaćanja, što se dešava veoma retko.
• Kreditni praznici - tokom ugovorenog perioda potrebno je platiti samo kamatu, a ne glavnicu duga.
• Produženje roka plaćanja i odgovarajuće smanjenje iznosa mjesečnih plaćanja.

Sve zavisi od situacije i finansijske situacije zajmoprimca, banka će analizirati trenutne informacije i ponuditi opciju restrukturiranja koja će biti optimalna i koja će problem rešiti uz minimalne rizike.

2) Uslovi ugovora o kreditu i plan otplate će se promeniti. Tokom restrukturiranja izvršiće se prilagođavanja parametara transakcije, a strane će morati da potpišu aneks ugovora o kreditu sa novim planom otplate. Postojaće i drugi datumi i rokovi plaćanja obaveza, kao i drugih plaćanja: oni će se smanjivati ​​tokom čitavog perioda servisiranja kredita ili samo privremeno.

3) Smanjenje tereta duga. Ako banka prihvati objašnjenje o smanjenju plata, onda će ovdje i sada Andrej platiti manje. Da, generalno, preplata će biti veća zbog dodatne kamate, ali on neće postati dužnik zbog nemogućnosti plaćanja sljedeće uplate, neće pokvariti svoju kreditnu istoriju i izbjeći će komunikaciju sa utjerivačima dugova.

Evo dvije opcije restrukturiranja koje banka može ponuditi Andreyu:

• Kreditni odmori na 3 mjeseca uz plaćanje kamate, a ne iznos samog duga. Za tri mjeseca platit će 4.500 rubalja, a zatim se ponovo vratiti na stari raspored i mjesečne uplate od 30.000 rubalja. Preplata će se povećati za 4.500 rubalja. * 3 mjeseca = 13.500 rubalja.
• Povećanje roka otplate za 3 mjeseca, što će vam omogućiti da plaćate ne 30, već 22,5 hiljada rubalja mjesečno, ali tada ćete moći otplatiti kredit ne za šest mjeseci, već za 9 mjeseci. Preplata će se povećati za 7 hiljada rubalja zbog kamate naplaćene tokom dodatnog vremena.

Kreditni praznici neće pomoći dizajneru, jer se za 3 mjeseca njegova finansijska situacija neće poboljšati. Ali produženje roka otplate za ista tri mjeseca pomoći će da se smanji iznos obaveznih plaćanja za 7,5 hiljada rubalja mjesečno - na 22,5 hiljada rubalja. Andrey se može složiti s ovim prijedlogom i platiti manje.

Biznismen sa velikim dugovima

Irina je poslovna žena sa dugom od 2.000.000 rubalja, rok otplate je 6 mjeseci.

Irina radi kao samostalna poduzetnica, iznajmljuje radno mjesto u velikom kozmetičkom salonu. U posljednjih šest mjeseci njena finansijska situacija se pogoršala - morala je da podigne potrošački kredit, dogovara novu opremu na rate i kupuje kozmetiku na prodaju. Ali stvari ne idu dobro, malo je klijenata, pa duguje svima oko sebe. Preduzetnica za svoje dugove odgovara svom imovinom, tako da će u svakom slučaju morati da plaća svoje obaveze, čak i nakon zatvaranja preduzeća.

Šta da radim

Pokrenuti stečajni postupak. Irina neće moći da vrati sav novac na vreme, već tri meseca kasni sa kreditom, a nema načina da plati ugovornim stranama. Ako prikupite svu potrebnu dokumentaciju i proglasite se finansijski nesolventnim, onda ne morate da brinete o uterivačima dugova i nepotrebnim kaznama.

Uslovi za stečaj su sledeći:

• iznos duga - od 500 hiljada rubalja;
• kašnjenje – više od 3 mjeseca;
• nedostatak sredstava za ispunjavanje obaveza.

Irina ispunjava ove uslove i može samostalno podnijeti zahtjev sudu da se proglasi bankrotom.

Šta će se desiti

1) Stečajni postupak. Sud će razmotriti svu dokumentaciju poslovne žene koja potvrđuje njeno trenutno finansijsko stanje, sačiniće se spisak povjerilaca i spisak dugova. Ako zaista nema dovoljno sredstava za plaćanja, tada se aktivnosti individualnog preduzetnika prekidaju, naplata svih kazni se obustavlja i dug se „zamrzava“.

2) Otplata i oprost dugova. Sudski izvršitelji će početi s radom, izvršit će procjenu postojeće imovine dužnika, opisati i procijeniti imovinu koja se može povratiti, zaplijeniti sve račune i depozite i staviti na aukciju ono što se može prodati. Namirenja sa poveriocima će se odvijati u skladu sa odlukom suda, a sudski izvršitelji će uzeti u obzir sve mogućnosti preduzetnika i neće im oduzimati ništa nepotrebno. Oni dugovi za koje nema dovoljno novca smatraće se lošim i jednostavno će biti otpisani - poverioci neće imati potraživanja prema preduzetniku i neće moći da traže nadoknadu dugova od stečaja.

U takvoj situaciji Irina ima koristi od bankrota. Da, ona će privremeno izgubiti posao i neće moći da uzima nove kredite, ali neće upasti u dužničku rupu i neće morati da otplaćuje dugove dugi niz godina. Jednostavno će vratiti sve što može, a onda krenuti od nule.

Dospjeli mikrokrediti i dnevne kazne

Polina Aleksejevna je penzionerka. Njen dug je 65.000 rubalja u nekoliko mikrofinansijskih organizacija, svakodnevno raste za 3-4%, pošto su svi rokovi otplate istekli i teku zatezne kamate. Već je zovu nezadovoljni povjerioci koji je zastrašuju kontaktiranjem agencije za naplatu.

Šta da radim

1) Pojasniti ukupan iznos duga i prikupiti dokumente. Ako su dokumenti o zajmu izgubljeni, morate pribaviti kopije ugovora od zajmodavca.

Zatim morate saznati ukupan iznos potraživanja povjerilaca i iznos za koji se dug povećava. To se može učiniti tokom lične posjete mikrofinansijskim organizacijama.

Bolje je unaprijed zatražiti informacije o statusu duga - uostalom, pitanje refinansiranja se ne rješava brzo, morat ćete pričekati nekoliko dana, a podaci moraju biti ažurni.

Polina Alekseevna treba da zatraži od svake mikrofinansijske organizacije potvrdu o dugu; isti dokument obično odražava podatke o dnevnim kamatama na saldu.

2) Zaustaviti naplaćivanje kazni. U nekim mikrofinansijskim organizacijama moguće je zakonski izbjeći kašnjenje u plaćanju. Da biste to učinili, dovoljno je produžiti rok kredita plaćanjem kamate na njega. Samu glavnicu ne treba odmah otplatiti, već samo kamatu. Ovo će vam također omogućiti da se zaštitite od stope kašnjenja; prilikom produženja kamata se obračunava po osnovnoj stopi bez dodatnih preplata.

Polina Aleksejevna treba da kontaktira sve svoje kreditore, da ih pita za ovu mogućnost i produži rokove kredita deponovanjem određenog iznosa kako bi „zamrznula“ nekontrolisani rast duga.

3) Podnijeti zahtjev Agenciji za refinansiranje kredita. Ne možete dobiti refinansiranje mikrokredita od banaka. Možete, naravno, pokušati da podignete redovan gotovinski kredit i otplatite sva nagomilana dugovanja, a da ne obavestite banku za koju svrhu je taj novac utrošen. Ali u kreditnoj istoriji sve je naznačeno o mikrokreditima, niti jedna banka neće odobriti takav zahtjev (oko)

U ruskim bankama ne postoje programi za refinansiranje kredita mikrofinansijskih organizacija. Potrebno je tražiti specijalizirana rješenja, na primjer, od Agencije za refinansiranje kredita.

Penzioner mora pripremiti standardni paket dokumenata za dobijanje kredita (pasoš, penzijski sertifikat) i sve važeće ugovore o kreditu, kao i potvrde o stanju duga u različitim mikrofinansijskim organizacijama.

Šta će se desiti

1) Razmatranje zahtjeva za refinansiranje. Agencija za refinansiranje kredita spremna je izdati jedan veliki zajam (od 20 do 500 hiljada rubalja) na značajan period (od 6 mjeseci do 5 godina) uz 62,5% godišnje. Ova sredstva će se koristiti za otplatu svih mikrokredita izdatih na nekoliko dana ili sedmica uz visoku dnevnu kamatu.

Zahtjevi za klijenta su prilično lojalni:

• starost zajmoprimca – od 21 do 70 godina;
• stalna registracija u zemlji;
• krediti od mikrofinansijskih organizacija i drugih kreditnih institucija za koje je već uplaćeno više doprinosa.

Ovdje nema posebnih formalnosti za refinansiranje. Polina Aleksejevna se neće zbuniti s gomilom dokumenata i potvrda, već će jednostavno donijeti sve što ima kako bi Agencija odlučila da joj da novi kredit za otplatu starih.

2) Oslobađanje od kazni i dobijanje kredita po povoljnim uslovima. Nakon odobrenja zahtjeva, sastavlja se ugovor o kreditu sa odgovarajućim planom otplate duga, a Agencija otplaćuje sve tekuće obaveze klijenta - direktno prema podacima MFO.

Polina Aleksejevna će morati samo mjesečno plaćati ugovoreni iznos iz svoje penzije kako bi bez problema, suda, inkasiranja i gnjavaže otplatila svoje dugove. Iznos duga neće naglo rasti zbog kazni, već će se samo postepeno smanjivati.

Ako penzionerka ne refinansira svoje kredite, dug će se svaki dan povećavati za 2-3 hiljade rubalja. Zakon zabranjuje povjeriocima da od dužnika uzimaju više od četiri puta više od prvobitnog duga, ali je to i dalje značajan iznos. Ako se kazne nastave gomilati, tada bi njene obaveze mogle porasti na četvrt miliona rubalja!

Prilikom refinansiranja, iznos njenog duga od 65.000 rubalja bit će fiksiran i raspoređen na novi period, na primjer, 12 mjeseci. Svakog mjeseca morat će platiti samo 7,5 hiljada rubalja novom kreditoru. Preplata je neuporediva - ukupno 25 hiljada rubalja će se obračunati na kamate godišnje, u odnosu na povećanje od 4 puta ako se ništa ne uradi sa dugom.

Nema para, dugovi rastu - nije smak svijeta. Sve je rješivo. Postoji nekoliko izlaza iz finansijske ćorsokake za dužnike, uključujući lični bankrot, restrukturiranje i refinansiranje. Svakome njegovo.