Понятие и сущность страхования недвижимого имущества

Определение 1

Страхование недвижимого имущества (недвижимости) – вид страхования, который заключается в возмещении ущерба, понесенного физическими или юридическими лицами, в случае повреждения, порчи или утраты принадлежащего им недвижимого имущества.

Объектом страхования в данном случае выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением недвижимости. При этом страхованию подлежит не только сама недвижимость, но и имущество, находящееся внутри страхуемого объекта.

Недвижимое имущество может быть застраховано от следующих рисков:

• затопление (прорыв канализации, поломка отопительной системы, тушение пожара и т.д.);
• механические повреждения;
• пожары в результате взрыва газа, удара молнии и т.д.;
• стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, ураганы, смерчи и прочее);
• противоправные действия третьих лиц (ограбления, кражи со взломом и т.п.).

Юридические и физические лица имеют право страховать принадлежащее им имущество целиком или отдельную его долю. При этом размер страховой суммы по закону не должен превышать действительной стоимости объекта страхования (или его доли) на момент заключения договора.

Замечание 1

Договор страхования имущества (в том числе недвижимого) может быть заключен на любой срок (чаще всего 12 месяцев).

Если срок превышает один год, то необходимо производить перерасчет стоимости имущества и, соответственно, суммы страховых взносов.

Если одно и то же имущество страхуется сразу в нескольких страховых компаниях, то общая величина страховой суммы по всем договорам не должна превышать действительной стоимости объекта страхования. При заключении договора страхования владелец имущества обязан предупредить страховщика о том, что данный объект уже застрахован, и сообщить все сведения о других страховых компаниях и страховых суммах.

Объект и виды страхования недвижимости

При страховании недвижимого имущества объектом страхования может быть недвижимость в многоквартирном доме или отдельный дом в городе, их конструктивные элементы (стены, пол, потолок, перекрытия), внешняя и внутренняя отделка (плитка, обои, паркет, двери и т.д.), загородная недвижимость (коттеджи, дачи, гаражи, бани и т.д.).

Не подлежат страхованию следующие объекты недвижимости:

• здания с большим износом;
• строения, подлежащие сносу, капитальному ремонту, а также конфискованные или те, на которые наложен арест;
• недостроенная недвижимость или та, на которую у страхователя нет права собственности;
• находящиеся в зоне боевых или стихийных бедствий;
• используемые не по назначению.

Юридические лица чаще всего страхуют офисные помещения, склады, производственные сооружения, для которых действуют общие правила страхования.

Можно выделить два основных вида страхования недвижимого имущества: титульное и имущественное.

Титульное страхование предполагает возмещение убытка, понесенного в результате лишения страхователя права собственности на объект страхования. Такое может произойти, если владелец недвижимости не имел права продавать ее, и сделка была признана недействительной решением суда. В этом случае право собственности переходит к прежнему владельцу. При этом если деньги, потраченные на приобретение имущества, возвращены не были, то страховая компания обязуется компенсировать его стоимость.

Замечание 2

Прежде чем заключить такой договор страховщик тщательно проверяет объект страхования на предмет чистоты всех сделок с ним.

Имущественное страхование заключается в обязанности страховой компании возместить ущерб, понесенный страхователем в случае наступления одного или нескольких страховых событий, указанных в договоре.

В имущественном страховании можно выделить страхование внутренней отделки (ремонта), страхование ответственности владельца имущества, страхование потери имущества.

Страхование внутренней отделки актуально в многоквартирных домах, когда ущерб может быть нанесен по вине других жильцов (например, пожар или затопление).

Страхование гражданской ответственности предполагает выплату страхового возмещения третьим лицам, имущество которых пострадало по вине страхователя.

Страхование потери имущества заключается в компенсации ущерба в результате частичного или полного разрушения объекта страхования. Такое возможно, если при его постройке использовались некачественные материалы или работы были произведены на низком уровне.

Страховая сумма и страховое возмещение

На размер страховой премии при страховании недвижимости могут оказывать влияние следующие факторы:

• год постройки и тип здания (частный дом или многоквартирный);
• материал постройки (кирпичный, панельный или деревянный и т.д.);
• расположение страхуемого недвижимого имущества;
• наличие устройств, повышающих степень риска (камин, печи, газовые плиты и т.п.), тип системы отопления;
• общее состояние стен, перекрытий, степень износа инженерного оборудования;
• наличие противопожарной сигнализации;
• жилая или нежилая недвижимость, постоянно в ней проживают или нет.

Также при оценке вероятности наступления страхового случая необходимо учитывать характеристики региона, в котором находится страхуемое недвижимое имущество. Если это зона повышенного риска возникновения какого-либо стихийного бедствия (наводнения, землетрясения, оползни, лавины и т.д.), то размер страховых взносов будет значительно выше.

Замечание 3

Если объект страхования был уничтожен полностью, то страховая сумма должна быть выплачена в полном объеме. Кроме того, возмещению подлежат расходы страхователя, связанные с его попытками спасти имущество.

Большое значение имеет при признании события страховым месторасположение поврежденного или утраченного имущества. Если, например, страхователь перевез часть имущества, расположенного в объекте страхования, в другое место, где впоследствии оно было повреждено или утрачено, то страховая компания отказывает в возмещение ущерба.

Основными причинами, по которым страховщик отказывает в страховой выплате, являются недобросовестные действия страхователя, которые привели к страховому случаю, в том числе не выполнение мероприятий, направленных на сохранение объекта страхования; утрата имущества вследствие военных действий, ядерного взрыва; нарушение порядка оповещения страховой компании о наступлении страхового события; конфискация имущества или наложение ареста; наличие недостоверной информации в предоставленных документах.

Для определения факта наступления страхового случая и оценки размера ущерба страхования компания может привлекать сторонних экспертов. На основании выданного ими заключения и документов, предоставленных страхователем, страховщик принимает решение о возможности выплаты страхового возмещения и его размере.

Если страхователь не согласен с решением страховой компании, то он имеет право обратиться с иском в суд. При этом ему могут компенсировать не только потери после страхового случая, а также моральный ущерб и расходы на судебное разбирательство.

Квартиры и дома стоят дорого, а случиться с ними может что угодно - пожары, затопления, природные катаклизмы... Добровольное страхование имущества - отличный способ защитить свою недвижимость и предотвратить огромные финансовые потери.

Правила страхования

Ипотечное страхование

Программа от «Росгосстраха» для ипотечных заемщиков - это гарантированная поддержка в части исполнения вами финансовых обязательств перед банковским учреждением, предоставившим кредит на приобретение жилья. Стоимость страхования имущества в данном случае многократно окупится при утрате основного источника дохода. А это может произойти по разным причинам: из-за потери трудоспособности, внезапных крупных расходов, например, на ремонт жилья после повреждения и др. С «Росгосстрахом» вы защитите свои финансы в случае утраты или частичного ограничения права собственности.

Обратите внимание! При оформлении ипотеки требуется страховка жизни.

Титульное страхование

Страхование имущества по данной программе рекомендуется тем, кто планирует приобретение квартиры, загородного дома или иной недвижимости. Например, это может быть покупка жилья на вторичном рынке. Условия титульного страхования имущества позволяют защитить себя в случае признания сделки незаконной по причинам, которые были вам неизвестны при оформлении сделки купли-продажи объекта.

Прочие правила страхования

Правила добровольного страхования права собственности (титульное страхование)

Стоимость страхования имущества зависит от множества факторов, поэтому рекомендуем обратиться к нашим специалистам за разъяснениями.

Процедура страхования недвижимого имущества имеет ряд особенностей, с которыми необходимо ознакомиться физическим и юридическим лицам перед оформлением страхового полиса:

• условия страхования могут прописываться как в договоре, так и в специальных правилах;
• страховая сумма определяется в том диапазоне, который страховщик сможет возместить понесённый ущерб;
• страховая сумма не может превышать рыночную стоимость объекта недвижимости на момент подписания страхового договора;
• на величину страховой суммы может повлиять состояние (внешнее и внутреннее) недвижимого имущества;
• для получения страховых выплат необходимо в определённые сроки собрать пакет документов и передать их страховщику.

Зачем это нужно

Каждый владелец недвижимого имущества стремится обеспечить ему надёжную защиту от любого внешнего и внутреннего воздействия, влекущего за собой большие финансовые расходы.

Не каждый собственник имеет возможность постоянно находиться в жилом или промышленном помещении, чтобы предотвратить его повреждение. Лучшим решением станет своевременно проведённая процедура страхования, которая гарантирует выплату определённой суммы денежных средств при наступлении страхового случая.

Правила

При страховании недвижимости должны быть учтены специальные правила, в которых указываются:

• правила возмещения компенсационных выплат;
• правила взыскания неустойки;
• правила прекращения правовых взаимоотношений между сторонами, подписавшими страховой договор;
• правила признания страхового случая;
• правила признания сделки недействительной и т. д.

Владелец недвижимого имущества при защите своих интересов в суде может ссылаться на существующие правила, в соответствии с которыми была проведена процедура страхования.

При этом следует учитывать, что в соответствующем договоре (заключённом между страховой компанией и физическим лицом, или уполномоченным представителем коммерческой либо государственной компании) должна быть ссылка на эти правила.

Какие бывают риски

Физическим и юридическим лицам, страхующим объекты недвижимости, следует указывать различные риски:

• стихийные бедствия (землетрясение, ураган, наводнение, град, оползни и т. д.);
• пожар или взрыв;
• удар молнии;
• поджог или другие повреждения, причинённые злоумышленниками;
• неисправность электрической проводки, а также других инженерных коммуникаций;
• ограбление и т. д.

Приняв решение о страховании недвижимого имущества физические и юридические лица должны определить возможные риски, которые могут стать причиной его повреждения или уничтожения. При этом следует учитывать тип строения, его год постройки и другие немаловажны факторы.

Виды, их описание

В настоящее время в России существует несколько видов страхования недвижимости, к которым можно причислить:

• Данный тип недвижимости может быть застрахован от взлома, затопления, пожара и различных стихийных бедствий. Хозяин квартиры может по отдельности страховать предметы домашнего обихода, внутреннюю облицовку, инженерные коммуникации и т. д;
• . Владельцы недвижимого имущества могут оформить страховой полис как на основное строение и подсобные помещения, так и на ландшафтный дизайн. Страховая компания, перед проведением исчислений страховой суммы, внимательно изучает материалы, из которых возводились загородные строения, наличие ценного имущества, указанные риски и т. д. При этом учитываются существующие нормы, посредством которых можно существенно снизить стоимость строения;
• . Многие финансовые учреждения оформляют ипотеку только при условии страхования недвижимого имущества;
• . Этот вид страхования позволяет физическим и юридическим лицам защититься от убытков в случае потери своих прав на недвижимость. Часто страховой полис помогает при признании судом сделки (с недвижимым имуществом) недействительной.

Страхование недвижимости от пожара

Пожар в жилом или промышленном помещении может произойти по различным причинам:

• по вине владельца недвижимости;
• по вине злоумышленников;
• по вине неблагоприятных природных явлений и стихийных бедствий.

Защитить городскую и загородную недвижимость от данного риска можно при помощи своевременно оформленного страхового полиса. При заключении договора владельцам недвижимого имущества необходимо учитывать различные нюансы, которые определяют причину возникновения пожара.

Возгорание недвижимости может происходить в следствие:

• неисправности электрической проводки;
• взрыва бытового газа;
• поджога;
• неосторожного обращения с огнём;
• перепадов напряжения в электрической сети;
• попадания молнии;
• стихийных бедствий (от которых повреждается городская и загородная недвижимость) и т. д.

При составлении договора владелец недвижимости должен внимательно изучить каждый пункт, чтобы в последствие у него не возникло никаких разногласий со страховщиком.

В момент наступления страхового случая хозяину недвижимого имущества необходимо собрать определённый пакет документации (в него должна входить оценочная экспертиза), который следует передать в страховую компанию.

Договор

Каждая процедура страхования недвижимого имущества в обязательном порядке оформляется договором, которым определяется ответственность и обязанности обеих сторон.

После подписания данного документа на страховщика возлагается обязанность осуществить компенсационные выплаты владельцу недвижимости при наступлении страхового случая.

Страхователь при оформлении договора должен по возможности указать максимальное количество рисков, которые могут стать причиной повреждения или уничтожения его недвижимого имущества.

Этот документ составляется на бумажных носителях и после ознакомления подписывается каждой из сторон страхового процесса. После этого страховая компаний выдаёт своему клиенту на руки страховой полис, который будет являться документальным подтверждением оформленной страховой сделки.

В страховом договоре должно быть указано следующее:

• обязательные реквизиты обеих сторон;
• дата и место составления договора;
• объекты страхования (каждый объект должен быть указан);
• страховые риски;
• сумма компенсационного возмещения при наступлении страхового случая;
• срок действия договора;
• обязанности сторон, в том числе и определяется их степень ответственности;
• форс-мажор и особые условия.

Договор страхования недвижимого имущества физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса может заключаться на длительный срок, так как действующим Федеральным законодательством предусматривается его автоматическое продление.

При подписании договора стороны могут исключить, дополнить или изменить некоторые положения, внесённые в правила страхования.

При составлении договора наиболее важным моментом является определение объектов страхования, в качестве которых может выступать городская и загородная недвижимость физических лиц, а также производственные и торговые помещения, числящиеся на балансе коммерческих и государственных компаний.

Рейтинг компаний

Тарифы

На сегодняшний день на территории Российской Федерации при страховании недвижимого имущества применяются тарифы, которые колеблются в диапазоне:

Таблица стоимости страхования недвижимости в разных компаниях:

При исчислении страховой суммы учитывается рыночная или оценочная стоимость недвижимости и особо ценного имущества. Страховые тарифы, применяемые российскими страховщиками, не существенно отличаются друг от друга.

Они напрямую зависят от следующих факторов:

• стоимости недвижимости;
• срока эксплуатации;
• степени износа на момент проведения оценки;
• места расположения объекта и т. д.

Своевременно проведённая процедура страхования позволяет физическим и юридическим лицам защититься от финансовых затрат, которые возникают в результате порчи или уничтожения недвижимого имущества.

Оформленный по всем правилам страховой полис позволит владельцам жилых и промышленных помещений чувствовать уверенность в «завтрашнем дне». Физические лица, а также представители среднего и малого бизнеса могут по своему усмотрению выбирать объект недвижимого имущества, который будет принимать участие в страховании.

Видео: Страхование недвижимости

Практически каждый владелец собственного дома считает страхование необходимостью. И правильно! Не всегда высокий забор и сигнализация последней модели может спасти наш очаг от непредвиденных обстоятельств. Тем более загородный дом, где мы не так часто бываем, как хотелось бы. Особенности Особенности страховки обусловлены...

Современный уклад жизни создает ощущение благополучия у людей. Особенно, если индивид имеет стандартный набор успешного человека: семью, любимого питомца, квартиру, машину и дачу. Но, к огромному сожалению, никто не знает будущего. Также никто не застрахован от случайностей, которые неизбежно происходят в нашей жизни. В...

Объектом выступает личная собственность: конструктивные строения (квартира, дом, гараж, хозяйственная постройка др.), движимое имущество внутри этих строений, отделка и техническое оснащение, ценное движимое имущество, объекты незавершенных строений. В договоре прописывается сумма, в пределах которой страховщик возмещает материальный ущерб выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Защититься можно от риска утраты права собственности, от ответственности перед третьими лицами, от повреждений и порчи имущества.

Распространенные виды страхования имущества физических лиц:

• Повреждение огнем. Страховой случай признается при пожаре, взрыве, в том числе бытового газа, ударе молнии, возгорания из-за воспламенения бытового прибора от перепада напряжения и др.
• Повреждение водой. Протечки из-за неполадок в системе отопления, канализации и водоснабжения, попадание воды из технических и соседних помещений, затопление, в следствие аварий на гидротехнических сооружениях.
• Стихийное бедствие. Повреждение или утрата имущества в результате землетрясения, оползня, бури, урагана, наводнения, подтопления и т.д. Другие опасные природные явления (снегопад, ливень, град и др.), которые признаны чрезвычайными или нетипичными.
• Противоправные действия третьих лиц. Кража, разбой, грабеж, поджог, вандализм, хулиганство, массовые беспорядки.
• Механические повреждения. Падение столбов, деревьев, осветительных опор, строительных кранов, пилотируемых и беспилотных летательных аппаратов, повреждение отскочившим предметом, например, гравием из-под колес автомобиля, падение астрономических объектов, наезд транспортного средства.
• Гражданская ответственность. Позволяет защитить материальные потери в случае причинения ущерба имуществу третьих лиц, их жизни или здоровью. То есть пригодится при случайном затоплении соседей или пожаре по вашей вине. Кроме того, некоторое компании берут на себя урегулирование конфликтов, переговоры с пострадавшей стороной, что значительно облегчает жизнь страхователя.

Этот список у страховых компаний может отличаться или иметь определенные исключения, оговорки, при которых возмещение ущерба не предусмотрено, поэтому следует внимательно изучать договор страхования.

Вы всегда можете добавить дополнительные риски, такие как: короткое замыкание, бой стеклянных изделий, действия животных, конструктивные дефекты, теракт и др.

Объектами имущественного страхования выступают недвижимость, ремонт и строительство, денежная наличность, депозиты, предметы искусства, мебель, бытовая техника, потребительская электроника, оборудование – сегмент невероятно широк. В числе самых востребованных рисков – потеря, хищение, умышленная порча, повреждение. Застраховать не удастся имущество, которое хранится в помещениях в аварийном состоянии. Откажутся работать и с неисправной техникой/оборудованием или предметами с внешними повреждениями. Чтобы начать сотрудничество, страхователь должен подтвердить право собственности на вещь.

Застраховать можно что угодно: от крупной суммы денег до комнатной канарейки

Главное о страховании недвижимости

Застраховать можно как городскую квартиру (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутреннюю отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность), так и загородное жилье: коттедж, гараж, баню, забор, земельный участок и ландшафтный дизайн. В договор страхования имущества физических лиц можно включить разнообразные риски: огонь, повреждения от воды из водопровода или канализации, стихийные бедствия, взрыв, в том числе бытового газа, кражу, разбой, хулиганство, стихийные бедствия, включая землетрясение, если собственность расположена в сейсмологической зоне.

Полный пакет обойдется дороже, чем отдельные риски. Тарифы демократичны: не превышают, как правило, 0,15% страховой стоимости. Период действия полиса выбирает клиент, он может составлять несколько дней, например, если вы опасаетесь за свое имущество во время отпуска или командировки, до 12 месяцев. Заключению договора предшествует оценка рыночной стоимости и состояния недвижимости.

Существует много требований к застрахованной недвижимости, в том числе её месторасположение

В каких случаях нужно титульное страхование

При совершении сделок с недвижимостью есть риск потери права собственности, ведь отследить историю объекта и убедиться, что он «чист», сложно. Заключив договор титульного страхования, который в обязательном порядке требуют банки перед выдачей ипотеки, покупатель сможет себя обезопасить.

При наступлении страхового случая - потери права собственности или ограничения во владении - убытки возмещаются в размере действительной рыночной стоимости. Перед продажей такого полиса сотрудники страховой компании тщательно проверят дом или квартиру на «чистоту» сделок.

На первичном рынке страховой случай по титульному страхованию наступает, если застройщик мошенническим образом продает одну квартиру нескольким лицам. На вторичном - например, если один из владельцев проданной недвижимости пребывал в местах лишения свободы или при приватизации не взяли во внимание интересы несовершеннолетнего члена семьи.

Титульное страхование недвижимости актуально, если у объекта есть история сделок

Особенности ипотечного страхования

Если при обычных условиях страхование недвижимого имущества физических лиц по закону необязательно, то при кредитовании банки выдвигают требование об оформлении такого полиса. Застраховать нужно не только объект - квартиру или дом - от утраты или повреждения в результате физического уничтожения: акцент дополнительно делают на жизнь и здоровье заемщика, а также на титуле - ограничении или прекращении права собственности.

Страховая сумма приравнивается к величине кредита или увеличивается на 10 %. Период действия ипотечного полиса - аналогичный сроку кредитования, за исключением титула (в последнем случае некоторые банки ограничиваются тремя годами). Комплексная страховка по всем рискам обойдется 0,5-1 % от суммы кредита. Платежи вносятся раз в год, причем размер ежегодных выплат уменьшается вместе с задолженностью.

Нюансы для заинтересованных

• Застрахованный предмет, будь то техника, мебель или денежные средства, не должен покидать места, прописанного в соглашении, иначе ответственность аннулируется.
• Уточняйте, что является объектом страхования домашнего имущества физического лица в квартире: иногда договор распространяется только на стены, пол и потолок, а коммуникации, отделка и ремонт - ваши заботы!
• При значительном износе здания (60 % для деревянного и 70 % для каменного) в оформлении полиса, скорее всего, откажут, как и если речь идет о строении, подлежащем сносу, капитальному ремонту или конфискованном.
• Взвесьте решение о страховке недвижимости без осмотра, поскольку такой полис имеет ограничения по набору рисков, лимитам возмещения и особенности расчета выплат при наступлении страхового случая.
• Льготные тарифы, которые есть в линейке некоторых страховых, – это низкие платежи, но и «никакие» выплаты. Такая экономия себя не оправдает.

Даже если вы пока не планируете оформлять ипотеку и закон не обязует вас обращаться в страховые компании, стоит ли испытывать судьбу, уповая на авось? Жители европейских государств уже давно выбрали для себя этот вариант защиты. Именно поэтому стихийные бедствия, кражи или пожары для них не конец света, а лишь неприятный этап, пережить который поможет компенсация от страховой компании.